Đi vay, đừng chỉ nhìn vào lãi suất

Hiện nay, nhiều ngân hàng (NH) chào mời cho vay tiêu dùng cá nhân với lãi suất rất hấp dẫn là 10%/năm.

Thêm vào đó, thời gian vay cũng rất linh động, từ 12 tháng đến 36 tháng; mức cho vay là 10 tháng lương và thường là không vượt quá 70 triệu đồng; hình thức vay là tín chấp (đối với đối tượng vay là cán bộ - nhân viên của các đơn vị hành chính sự nghiệp); phương thức trả nợ: trả góp hàng tháng.

 

Khách hàng cá nhân khi vay thường chuộng lãi suất thấp, ít khi quan tâm cách tính lãi, cho nên với lãi suất trên, thường họ sẽ cho là rẻ. Ngoài ra, đa số khách hàng cá nhân cũng không nắm rõ cách tính lãi của NH.
 
Vậy lãi suất trên có thật sự rẻ hay không?

 

Vậy lãi suất trên có thật sự rẻ hay không?

 

Trước tiên, nếu so với mặt bằng cho vay hiện nay và so với lãi suất huy động (đang ở mức 8,5%/năm cho các kỳ hạn huy động trên 1 năm) thì mức lãi suất cho vay trên là khá thấp.

 

Tuy nhiên, nếu xem kỹ bảng ước tính vốn gốc và lãi phải trả hằng tháng của NH, sẽ thấy với lãi suất 10%, trong suốt quá trình vay, NH sẽ luôn tính lãi trên số tiền vay ban đầu (thuật ngữ NH thường dùng là tính lãi tiền vay theo dư nợ ban đầu).

 

Ví dụ, nếu bạn vay 60 triệu đồng, thời gian trả góp 12 tháng. Hằng tháng, NH sẽ tính lãi bằng cách lấy 60 triệu đồng nhân với lãi suất tháng (10% chia 12 tháng), tiền lãi sẽ là 500.000 đồng/tháng. Ngoài ra, hằng tháng khách hàng phải trả vốn gốc bằng số tiền vay chia cho thời hạn vay.

 

Theo ví dụ này, vốn gốc phải trả là 5 triệu đồng/tháng (60 triệu đồng/12 tháng). Như vậy, vốn gốc và lãi vay khách hàng phải trả hằng tháng là 5,5 triệu. Trong 12 tháng, khách hàng sẽ trả hết vốn gốc là 60 triệu đồng, lãi vay phải trả 6 triệu đồng (*).

 

Ở đây, sẽ thấy, mặc dù hằng tháng khách hàng đã trả vốn gốc là 5 triệu đồng, nhưng NH không trừ ra khỏi vốn gốc ban đầu (60 triệu đồng) để tính lãi cho khách hàng. Điều này làm cho tiền lãi phải trả cao hơn thực tế.

 

Nếu NH tính lãi cho khách hàng bằng cách sau mỗi kỳ trả vốn gốc, vốn gốc còn lại để tính lãi sẽ giảm tương ứng (thuật ngữ NH thường dùng là tính lãi tiền vay theo dư nợ giảm dần). Lấy ví dụ trên, nếu NH tính lãi theo dư nợ giảm dần, thì tháng đầu tiên, khách hàng sẽ trả lãi là 500.000 đồng (60 triệu x 10%/12 tháng).

 

Đến tháng thứ hai, tiền lãi giảm xuống 458.333 đồng (60 triệu trừ 5 triệu nhân với lãi suất tháng). Tương tự, giống như tên gọi của phương thức tính lãi này, dư nợ gốc sau mỗi kỳ hạn sẽ giảm dần và do đó lãi phải trả cũng giảm theo.

 

Theo tính toán (hiện có vài NH đưa công cụ tính toán lãi vay theo các phương thức khác nhau lên trang tin điện tử của mình, mọi người có thể tham khảo dễ dàng), tổng lãi tiền vay theo phương thức dư nợ giảm dần sẽ là 3,25 triệu đồng, thấp hơn phương thức tính lãi theo dư nợ ban đầu là 2,75 triệu đồng.

 

Đó là đối với kỳ hạn 12 tháng, nếu kỳ hạn này tăng lên thì chênh lệch tiền lãi cũng tăng cao theo. Cụ thể, nếu thời hạn vay là 36 tháng, tiền lãi tương ứng sẽ là 18 triệu đồng và 9,25 triệu đồng chênh lệch 8,75 triệu đồng.

 

Ngoài ra, trong phương thức cho vay theo như ban đầu, nếu khách hàng trả nợ trước hạn sẽ bị phạt. Lãi phạt NH áp dụng theo quy tắc 78 (theo nhân viên kinh doanh của một NH cho biết) mà hầu hết những người vay tiền không làm trong lĩnh vực tài chính NH sẽ không thể hiểu nổi!

 

Vì vậy, nếu phải lựa chọn một phương thức trả nợ nào đó, khách hàng nên tính toán thu nhập hằng tháng, tổng lãi phải trả theo từng phương thức, khả năng chịu đựng rủi ro khi lãi suất thay đổi...

 

Trong ví dụ trên, tổng số tiền lãi phải trả theo lãi suất cho vay 10%/năm (phương thức dư nợ ban đầu) sẽ gần bằng với lãi suất từ 18% đến 19%/năm theo dư nợ giảm dần. Nếu phải bắt buộc chọn phương thức trả lãi theo dư nợ ban đầu thì lãi suất này phải thấp hơn nhiều so với lãi suất cho vay theo phương thức dư nợ giảm dần.

 

Hiện nay, vài NH cho vay tiêu dùng (hình thức tín chấp) tính lãi theo dư nợ giảm dần vào khoảng 15%/năm. Như vậy, khách hàng nên có thỏa thuận giảm bớt lãi suất khi vay theo dư nợ ban đầu (có thể yêu cầu NH giảm lãi suất xuống mức thấp hơn mức 10%/năm nêu ở đầu bài).

 

(*) Các NH thường tính lãi vay theo ngày. Ví dụ, tháng 3 có 31 ngày thì tiền lãi tháng 3 được tính như sau: 60 triệu x 31 ngày x 10%/360 ngày; tiền lãi tháng 4: 60 triệu x 30 ngày x 10%/360 ngày. Trong ví dụ của bài viết, để đơn giản, tác giả tính lãi theo tháng, tổng tiền lãi phải trả không khác biệt mấy so với cách tính theo ngày (trong một năm, tiền lãi tính lãi theo ngày cao hơn so với tính theo tháng).

 

Theo Phúc Hồng

DNSG

MỚI NHẤT
Những đôi bạn thân sáng lập nên doanh nghiệp nổi tiếng
Những đôi bạn thân sáng lập nên doanh nghiệp nổi tiếng

(Dân trí) - Không ít công ty hàng đầu thế giới có khởi nguồn từ tình bạn thân thiết của các nhà sáng lập. Trong số này phải kể tới đôi bạn Bill Gates và Paul Allen khai sinh hãng Microsoft, hay Steve Wozniak và Steve Jobs xây dựng nên tập đoàn Apple…

Thứ năm, 08/08/2013 - 04:20

Chính phủ yêu cầu kiểm soát chặt tỷ giá và thị trường vàng
Chính phủ yêu cầu kiểm soát chặt tỷ giá và thị trường vàng

(Dân trí) - Cùng với việc yêu cầu NHNN kiểm soát chặt chẽ tỷ giá, thị trường vàng, Chính phủ cũng giao cho cơ quan này phải điều hành lãi suất phù hợp với tình hình lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng nhưng không để tăng nợ xấu.

Thứ năm, 08/08/2013 - 03:33

Mỹ: 3 người "chia nhau" giải xổ số độc đắc gần 9.500 tỷ đồng
Mỹ: 3 người "chia nhau" giải xổ số độc đắc gần 9.500 tỷ đồng

(Dân trí) - Kết quả xổ số Powerball của Mỹ vừa được công bố sáng 8/8 cho thấy, đã có 3 vé trúng giải độc đắc 448 triệu USD, tương đương gần 9500 tỷ đồng được bán. Hai trong số này thuộc về bang New Jersey, vé còn lại được bán tại bang Minnesota.

Thứ năm, 08/08/2013 - 03:30

Giá vàng tăng vọt sau phiên đấu thầu
Giá vàng tăng vọt sau phiên đấu thầu

(Dân trí) - Phiên đấu thầu vàng hôm nay có 15 ngân hàng và doanh nghiệp trúng thầu 25.700 lượng vàng. Với mức giá trúng thầu cao nhất 37,33 triệu đồng/lượng, giá vàng miếng giao dịch trên thị trường đã bật tăng mạnh trở lại và kéo khoảng cách chênh lệch lên 4,8 triệu đồng/lượng.

Thứ năm, 08/08/2013 - 03:06

Tân Tạo “mắc kẹt” với dự án 6,7 tỷ USD, Kiên Giang bức xúc
Tân Tạo “mắc kẹt” với dự án 6,7 tỷ USD, Kiên Giang bức xúc

(Dân trí) - UBND tỉnh Kiên Giang phản ánh, việc Tân Tạo chậm triển khai dự án Trung tâm Điện lực Kiên Lương đã gây thiệt hại đáng kể về kinh tế - xã hội cho tỉnh. Còn Tân Tạo đã trót đầu tư 240 triệu USD cho dự án này.

Thứ năm, 08/08/2013 - 02:57

Nhiều hợp đồng xuất khẩu gạo bị hủy
Nhiều hợp đồng xuất khẩu gạo bị hủy

Dù giá xuất khẩu gạo đã tăng trở lại từ đầu tháng 7 đến nay, nhưng sản lượng gạo xuất khẩu lại quay đầu giảm. Số lượng hợp đồng bị hủy trong tháng 7 cũng tăng cao vì nhiều DN không giao hàng khi giá lên.

Thứ năm, 08/08/2013 - 02:39

Ấn Độ đau đầu vì nạn buôn lậu vàng tăng vọt
Ấn Độ đau đầu vì nạn buôn lậu vàng tăng vọt

(Dân trí) - Với việc thuế nhập khẩu vàng tăng cao khiến mức chênh lệnh giữa giá trong nước và quốc tế nới rộng, hoạt động buôn lậu vàng tại Ấn Độ đang tăng vọt với đủ chiêu trò để né tránh hải quan, khiến cơ quan chức năng đau đầu.

Thứ năm, 08/08/2013 - 01:16

Lộ diện những khách hàng đầu tiên mua nợ xấu từ VAMC
Lộ diện những khách hàng đầu tiên mua nợ xấu từ VAMC

(Dân trí) - Bên cạnh IFC của WorldBank thì TPG Growth LLC, một đơn vị thuộc công ty đầu tư tư nhân và Standard Chartered Plc cũng đã liên hệ với VAMC để thảo luận hợp tác. Tuy vậy, trong phương thức mua-bán nợ của VAMC vẫn còn rủi ro.

Thứ năm, 08/08/2013 - 11:15

Dân săn đỉa: Thầy thuốc, chính quyền nói gì ?
Dân săn đỉa: Thầy thuốc, chính quyền nói gì ?

Ý kiến của thầy thuốc Đông Y cũng như phía chính quyền địa phương nơi đang diễn ra tình trạng mua bán đỉa về loại sinh vật này.

Thứ năm, 08/08/2013 - 10:44

Hàng chục nghìn tỷ vốn vay ưu đãi đổ về EVN
Hàng chục nghìn tỷ vốn vay ưu đãi đổ về EVN

(Dân trí) - Được VDB cho vay gần 1.400 tỷ đồng, Vietcombank, BIDV, VietinBank, Agribank cung cấp tín dụng 14.500 tỷ đồng, EVN còn được Bộ Tài chính bảo lãnh vay 6.200 tỷ đồng và Bộ Công thương thẩm định kế hoạch phát hành 10.000 tỷ đồng trái phiếu.

Thứ năm, 08/08/2013 - 10:04

Vàng giảm mạnh giá mua vào, chênh lệch rút dần
Vàng giảm mạnh giá mua vào, chênh lệch rút dần

(Dân trí) - Sáng nay 8/8, doanh nghiệp vàng trong nước điều chỉnh giảm mạnh giá thu gom xuống sát mốc 37 triệu đồng/lượng còn giá bán ra giữ nguyên hoặc tăng nhẹ so với chốt phiên hôm qua. Dù vậy, khoảng cách chênh lệch giữa vàng “nội” và vàng “ngoại” đã được rút xuống 4,5 triệu đồng/lượng.

Thứ năm, 08/08/2013 - 09:15

Thị trưởng New York cảnh báo nguy cơ đổ vỡ giống Detroit
Thị trưởng New York cảnh báo nguy cơ đổ vỡ giống Detroit

(Dân trí) - Thị trưởng New York Michael Bloomberg mới đây đã lên tiếng cảnh báo cư dân New York về viễn cảnh vỡ nợ giống Detroit nếu chi phí chăm sóc y tế và phúc lợi xã hội còn tiếp tục leo thang, lấn át nguồn vốn đầu tư.

Thứ năm, 08/08/2013 - 08:44

ĐÁNG QUAN TÂM
Dự án hoành tráng hủy hoại danh tiếng đại gia
Dự án hoành tráng hủy hoại danh tiếng đại gia

Không ít các dự án khủng trong thời gian đầu mang lại tiếng tăm rất lớn cho các đại gia nhưng vì nhiều lý do, những trục trặc trong quá trình triển khai đã có cái kết không như mong muốn, ảnh hưởng không ít tới danh tiếng của các doanh nhân và DN chủ đầu tư.

Thứ năm, 08/08/2013 - 06:56

Tài nguyên tái sinh và trách nhiệm với môi trường
Tài nguyên tái sinh và trách nhiệm với môi trường

Trước những hậu quả nặng nề do nguồn tài nguyên thiên nhiên bị tàn phá, các doanh nghiệp ngày nay đang chú trọng hơn vào việc lựa chọn những bao bì có nguồn gốc là tài nguyên tái sinh.

Thứ năm, 08/08/2013 - 06:55

Bắt giữ 700 kg cá quả nhập lậu từ Trung Quốc vào nội địa
Bắt giữ 700 kg cá quả nhập lậu từ Trung Quốc vào nội địa

(Dân trí) - Cục Hải quan Quảng Ninh vừa phối hợp cùng Cục Cảnh sát môi trường (Bộ Công an) kiểm tra, bắt giữ 700 kg cá quả Trung Quốc nhập lậu vào Việt Nam. Số cá quả này được đóng trong nhiều thùng xốp vận chuyển ngang nhiên bằng xe tải trên Quốc lộ.

Thứ năm, 08/08/2013 - 06:43

Máy bay Vietnam Airlines bị rơi tự do 122m từ độ cao 11000m
Máy bay Vietnam Airlines bị rơi tự do 122m từ độ cao 11000m

(Dân trí) - Sự cố nói trên xảy ra hôm 6/8 với chuyến bay VN615 của Vietnam Airlines đang hành trình từ Hà Nội đi Bangkok (Thái Lan). Một hành khách đã bị thương nhẹ và 2 tiếp viên bị choáng váng.

Thứ tư, 07/08/2013 - 06:29

Trung Quốc: Sau cơn bão tài chính là khủng hoảng kinh tế?
Trung Quốc: Sau cơn bão tài chính là khủng hoảng kinh tế?

(Dân trí) - Trung Quốc hiện đang hứng chịu một cuộc khủng hoảng tín dụng nghiêm trọng. Vay ngân hàng hầu như là không thể khi niềm tin vào khả năng thanh toán bị xói mòn, dòng tiền của doanh nghiệp chủ yếu dùng trả nợ, tăng trưởng chậm lại và bắt đầu làn sóng phá sản.

Thứ tư, 07/08/2013 - 06:05

Nốt nhạc mới của VNPT
Nốt nhạc mới của VNPT

Ngày 5/8/2013 sẽ là một ngày đáng nhớ trong quãng đời sự nghiệp của nguyên Tổng giám đốc Tập đoàn Bưu chính Viễn thông Việt Nam (VNPT), ông Vũ Tuấn Hùng.

Thứ tư, 07/08/2013 - 04:30

Trung Quốc phạt hơn 100 triệu USD đối với 6 công ty sữa thao túng giá
Trung Quốc phạt hơn 100 triệu USD đối với 6 công ty sữa thao túng giá

(Dân trí) - 5 “đại gia” của thị trường sữa thế giới gồm Mead Johnson, Abbott, Dumex, Friesland, Fonterra và 1 hãng sữa Biostime của Trung Quốc vừa bị chính quyền nước này phạt tổng cộng 108 triệu USD vì thao túng giá.

Thứ tư, 07/08/2013 - 04:30

Từ Detroit nhìn sang Trung Quốc
Từ Detroit nhìn sang Trung Quốc

Theo báo chí Hong Kong, đằng sau sức tăng trưởng thần kỳ của Trung Quốc trong những năm qua là sự bùng nổ về cơ sở hạ tầng và phát triển đô thị. Một số thành phố đã vay mượn quá khả năng của họ và đang gặp rắc rối.

Thứ tư, 07/08/2013 - 04:15

Nghệ sĩ kinh doanh: Trái đắng hay mật ngọt?
Nghệ sĩ kinh doanh: Trái đắng hay mật ngọt?

Trong vòng vài năm trở lại đây, nhiều ngôi sao có tên tuổi đều xắn tay áo xông vào kinh doanh rất đa dạng từ việc mở cửa hàng thời trang, đến nhà hàng, quán ăn, quán cà phê, thậm chí cả kinh doanh bất động sản, thủy sản

Thứ tư, 07/08/2013 - 04:10

Tiếp tục chào bán thêm 1 tấn vàng Nhà nước
Tiếp tục chào bán thêm 1 tấn vàng Nhà nước

(Dân trí) - Dù đã có gần 52 tấn vàng “Nhà nước” được cung ứng ra thị trường nhưng giá vàng miếng trong nước vẫn cao hơn vàng thế giới gần 5 triệu đồng/lượng. Để tiếp tục tăng cung cho thị trường, 9h sáng mai, Ngân hàng Nhà nước chào bán tiếp 1 tấn vàng.

Thứ tư, 07/08/2013 - 03:57

Tranh chấp tại chung cư, ô tô 'ăn gạch'
Tranh chấp tại chung cư, ô tô 'ăn gạch'

Ngày 5/8, dân cư chung cư 19 Đại Từ (phường Đại Kim, quận Hoàng Mai, Hà Nội) chứng kiến xe ô tô bị đập vỡ kính bởi nhiều viên gạch từ phía sân sau.

Thứ tư, 07/08/2013 - 03:25

Hồng Kông: Hơn 20 tỷ đồng cho mỗi giấy phép hành nghề taxi
Hồng Kông: Hơn 20 tỷ đồng cho mỗi giấy phép hành nghề taxi

(Dân trí) - Hồng Kông đang chứng kiến một cơn “sốt” đầu tư vào ngành taxi chưa từng có, khiến giá cho mỗi chiếc xe có kèm giấy phép hành nghề taxi tăng 80% so với thời điểm năm 2009, lên tới hơn 20 tỷ đồng.

Thứ tư, 07/08/2013 - 02:35